İhtiyaç Kredisi

  İhtiyaç kredisi, bankaların tüketici kredisi ve bireysel kredi kullanımı kapsamında, evlilik, eşya alma, küçük ihtiyaçlar ve tatil gibi gereksinimler söz konusu olduğunda sundukları kredi seçenekleridir.

   İhtiyaç kredileri genellikle birkaç bin liraya kadar sunulmakta ve oldukça az masraf ile evrak gerektirmektedir. Ayrıca bu kredi, bankaların önemli kalemlerinden bir tanesidir. Bankalar; rekabet, müşteri memnuniyeti sağlama ve başvuru sürecini hızlandırmak için cepten kredi ve kefilsiz kredi uygulamalarını da geliştirmekte ve sizlere sunmaktadır.

   Bankalar kredi verirken bazı noktalara dikkat etmektedir. İhtiyaç kredisi hesaplaması yaptınız, size en uygun ihtiyaç kredisini tespit ettiniz ve ilgili bankaya bu isteğinizi ilettiniz. Banka, kredi isteği yapan kişilerin bu isteğini onaylamak için, belirli bir risk değerlendirmesini yapmak zorundadır. Bu değerlendirmenin sonucu her banka için farklılıklar gösterebilmektedir.

İhtiyaç Kredisi Nedir?

İhtiyaç kredisi basit anlamda, kısa vadeli ve düşük tutarlı nakit ihtiyaçlarımızı karşılamak için kullandığımız bir kredi türüdür. Son zamanlarda bankalarında teknolojik gelişmelere ayak uydurması ile birlikte banka şubesine gitmeden telefon veya internet yoluyla bile ihtiyaç kredisi kullanılmaya başladı. Hatta taksit yasakları ile birlikte cep telefonları için bile bankalar ihtiyaç kredisi vermeye başladı.İhtiyaç kredilerini daha iyi anlayabilmek için bazı terimlerin ne anlama geldiğine bir bakalım:

Kredi: Geri almak kaydıyla satın alma gücünün belirli bir vade ve faiz karşılığında devredilmesidir.

Bireysel Kredi:  Ticari amaç dışında kalan her türlü ihtiyacı karşılamak için kullanılan kredi türleridir.         

İhtiyaç kredisi:  Nakit ihtiyacını karşılamak için gerçek kişilere verilen bireysel kredi türüdür.Tanımlardan anlaşılacağı üzere ihtiyaç kredisi gerçek kişilerin kullandıkları bir bireysel kredi türüdür. Yani ticari nitelikli işletmeler gerçek kişi olmadığı için kendi üzerine ihtiyaç kredisi kullanamaz. Ancak ticari gelirinin göstererek işletme sahibi kendi adına ihtiyaç kredisi kullanabilir. Öte yandan konut kredisi bireysel kredi türü olsa dahi vergilerden muaf olduğu için ihtiyaç kredisi kapsamında değerlendirilmemektedir.

Gelir durumunuz, bankalar ile çalışma düzeniniz temel olarak ihtiyaç kredisi çekmenizi etkileyen faktörlerdir. Bunların yanı sıra bankaların ihtiyaç kredisi vermek için özel şartları da bulunmaktadır. Bu özel şartlar bankalarda değişiklik göstermekle birlikte sıralayacağımız maddeler bankaların çoğunluğunun aradığı şartlardır.

İhtiyaç kredisi çekebilmeniz için gerekli şartlar:

1- Kanunen kredi kullanabilmeniz için 18 yaşını doldurmuş olmanız gereklidir. Ama bankaların çoğunluğu 20 yaş ve üzerindeki kişilere kredi vermektedir.
2- Vergi levhanızın veya SSK kaydınız olması gereklidir. Çoğunlukla bankalar vergi levhanızın kar gözükmesini ve SSK kaydınızın son işyerinizde 3 ay olmasını istiyor.
3- Bankalar ile çalışmalarınızın düzgün olması gereklidir. Kredinizi ödemediğinizden dolayı yasal/idari takibe düşmeniz durumunda bankalar ile çalışmanızı düzeltmediğiniz sürece kredi kullanmanız çok zor.
4- İpotekli olmadığı sürece ihtiyaç kredisinde eş rızası istenmiyor. Ancak kefil göstermek zorunda kalırsanız yasal olarak kefilden eş rızası isteniyor.
5- İpotekli ihtiyaç kredilerinde tapuda ipotek konulduğundan dolayı yasal olarak hem bankada hem de tapuda eş rızası gerekiyor.
6- İhtiyaç kredisi ipotekli veya ipoteksiz olması fark etmeden bankalarda en fazla 36 ay vade ile kullanılabiliyor. Ancak konut finansman şirketleri ipotek olarak konut verilmesi durumunda (konut krediyi kullanacak kişinin adına olmadır) İpotekli ihtiyaç kredisi kapsamında 120 ay vadeye kadar kredi verebiliyorlar.
7- İhtiyaç kredilerinde sadece krediyi çekecek olan kişinin geliri kabul edilmekte, hane halkı geliri kabul edilmemektedir. Ancak hane mensupları kefil olarak kabul edilebiliyor.
8- Bankalara gelirinizi resmi evrak ile beyan etmelisiniz. Resmi olarak beyan edemediğiniz geliriniz banka tarafından kabul edilmeyecektir.
9- Bazı bankalarda istisnaları olmakla birlikte resmi olarak beyan ettiğiniz aylık gelirinizin en fazla %50’sine kadar aylık kredi taksiti ödeyebilirsiniz.

İhtiyaç Kredisinde Dikkat Edilen Noktalar

   İhtiyaç kredisi, bankaların tüketici kredisi ve bireysel kredi kullanımı kapsamında, evlilik, eşya alma, küçük ihtiyaçlar ve tatil gibi gereksinimler söz konusu olduğunda sundukları kredi seçenekleridir.
   İhtiyaç kredileri genellikle birkaç bin liraya kadar sunulmakta ve oldukça az masraf ile evrak gerektirmektedir. Ayrıca bu kredi, bankaların önemli kalemlerinden bir tanesidir. Bankalar; rekabet, müşteri memnuniyeti sağlama ve başvuru sürecini hızlandırmak için cepten kredi ve kefilsiz kredi uygulamalarını da geliştirmekte ve sizlere sunmaktadır.
   Bankalar kredi verirken bazı noktalara dikkat etmektedir. İhtiyaç kredi hesaplaması yaptınız, size en uygun ihtiyaç kredisini tespit ettiniz ve ilgili bankaya bu isteğinizi ilettiniz. Banka, kredi isteği yapan kişilerin bu isteğini onaylamak için, belirli bir risk değerlendirmesini yapmak zorundadır. Bu değerlendirmenin sonucu her banka için farklılıklar gösterebilmektedir. Ancak, kriterler genellikle aynıdır. Banka, kredi vermeden önce sizinle ilgili olarak şu noktalara dikkat etmektedir:
   
-Mevcut açık kredi hesabınız ve geçen 5 yıl içinde kredi hesaplarınızın yani kredi kartlarınızın, bireysel kredilerinizin vb. durumu.
-Daha önceden kullandığınız veya açık durumda olan kredi hesabınızdaki ödeme performansınız (gecikme, aksama vb.).
-Kefil olduğunuz hesaplar.
-Kefil olarak göstermiş olduğunuz kişinin kredi riskleri ve ödeme performansları.
-Gelirleriniz ve giderleriniz.
-Geçmiş dönemlerde olan ödenmiş veya ödenmemiş borçlarınız.
-Bankadaki mevduatlarınız ve süreleri.
Bankalar, risk ölçümleri yaparken eğer ilgili bankanın müşterisiyseniz, banka kendi veri tabanında bulunan ve sizin daha önceden yapmış olduğunuz ödemelere bakmaktadır.